Anuita alebo reverzná hypotéka je pre dôchodcu alebo dôchodcu silná mesačná injekcia hotovosti. Toto nie je vždy výhodné riešenie. Ako funguje anuita? Aké sú výhody a nevýhody reverznej hypotéky?

Obsah:

  1. Čo je to anuita za byt?
  2. Ako požiadam o doživotnú rentu na byt?
  3. Oplatí sa spätná hypotéka finančne?
  4. Môžete odstúpiť od zmluvy o anuite?
  5. Kedy sa oplatí zvoliť reverznú hypotéku?
  6. Čo robiť na uzavretie anuitnej zmluvy?

Reverzná hypotéka , alebodoživotná anuita na bytláka mnohých seniorov. Reverzné hypotekárne (anuitné) spoločnosti často inzerujú v televízii a v novinách zameraných na starších ľudí. Často sa letáky s informáciami o takejto možnosti posielajú priamo do schránok ľuďom, ktorí by o to mohli mať záujem.

Ponuka sa zdá byť veľmi lákavá: niekoľko stoviek a niekedy aj vyše tisíc zlotých a viac mesačne je značná suma, ktorá môže výrazne napraviť skromný rozpočet seniorov, ktorý im umožní žiť slušný život aj napriek tomu, že dostanú relatívne nízky dôchodok.

Čo je to anuita za byt?

Jednoducho povedané, reverzná hypotéka je fixný mesačný príjem, ktorý senior dostáva až do smrti výmenou za prevod vlastníctva svojho majetku.

Toto nie je nový nápad. Reverzné hypotekárne úvery fungujú v mnohých, nielen európskych, krajinách už roky. Tam ich ponúkajú banky, ktoré klientovi mesačne vyplácajú určitú sumu peňazí výmenou za zápis do hypotéky v pozemkovom a hypotekárnom registri bytu či domu.

Nehnuteľnosť zabezpečuje nielen spätný úver, ale stáva sa majetkom banky aj v prípade smrti majiteľa - pokiaľ jeho dedičia nesplatia záväzky seniora vrátením domu či bytu (môžu aj opustiť priestory banke, pričom v niektorých prípadoch dostane náhradu akéhokoľvek prebytku vyplývajúceho z rozdielu medzi hodnotou nehnuteľnosti a sumou predtým vyplatených peňazí.

V Poľsku to zatiaľ funguje trochu inak. Je pravdou, že v roku 2014 bol prijatý zákon o reverznej hypotéke, alebanky zatiaľ nemajú veľký záujem zaradiť ho do svojich ponúk. Je to z niekoľkých dôvodov.

V prvom rade preto, lebo podpis takejto zmluvy s klientom je pre banku dosť riskantný: nie je isté, dokedy bude treba peniaze vybrať a či náhodou nebude výška splátky - kvôli životnosť zákazníka – nepresiahne hodnotu nehnuteľnosti krytej spätným úverom

Preto túto službu u nás ponúkajú predovšetkým takzvané nebankové subjekty, teda súkromné ​​spoločnosti, ktoré svojim klientom ponúkajú zmluvy na doživotné benefity.

Hypotekárne fondy ponúkané týmito spoločnosťami nepodliehajú – na rozdiel od bankových úverov – žiadnym bankovým predpisom. Väčšina spoločností zakladá svoje služby na inštitúte doživotného väzenia (v súlade s Občianskym zákonníkom čl. 908-916), alebo na zmluve o rente (čl. 903-907 Občianskeho zákonníka).

Ako požiadam o doživotnú rentu na byt?

Anuitnú zmluvu môžu uzavrieť slobodní ľudia aj manželské páry. Keď jeden z manželov zomrie, dávka sa bude vyplácať aj naďalej (je však vhodné uistiť sa, že zmluva neobsahuje klauzulu, ktorá túto možnosť pripúšťa len v prípade, ak by vlastníkmi priestorov boli obaja manželia).

Existuje niekoľko dôležitých požiadaviek na osobu alebo osobu, ktorá chce požiadať o spätnú hypotéku. V prvom rade dosiahnite príslušný vek – väčšina spoločností ponúkajúcich tento typ ponuky vyžaduje minimálny vek 60 rokov, ešte lepšie 65 rokov.

Po druhé, musí mať právo na nehnuteľnosť: vlastníctvo alebo družstevné vlastníctvo (v prípade bývania v spoločnej správe bytov).

To však neznamená, že dostane takúto hypotéku: veľa spoločností akceptuje len nehnuteľnosť v konkrétnej lokalite a s konkrétnou veľkosťou, na ktorej bude neskôr ľahké zarobiť.

Do úvahy sa berú aj byty, ktoré sú už zaťažené hypotékou (ktorých vlastníci si hypotéku zobrali), ale takáto situácia sa vždy posudzuje individuálne

Pred podpisom zmluvy o reverznej hypotéke spoločnosť zhodnotí nehnuteľnosť a posúdi jej právny stav - až na základe toho navrhne výšku benefitu, ktorý po podpise zmluvy ovplyvní účet bežného vlastník. Preto sa neoplatí sledovať simulácie alebo používať kalkulačky dostupné na webových stránkach takýchto spoločností: sú len orientačné.

Na zdravotnom stave potenciálneho klienta hypotekárneho fondu nezáleží

Oplatí sa spätná hypotékafinančne?

Podľa spoločností, ktoré takéto služby ponúkajú, áno a niekedy dokonca veľmi veľa. Výška dávky vyplácanej každý mesiac sa môže pohybovať od niekoľkých stoviek až po niekoľko tisíc zlotých a časť dlžnej sumy možno vybrať jednorazovo (vo forme pomerne veľkej peňažnej injekcie).

Všetko závisí od hodnoty nehnuteľnosti (a to zase od jej polohy, štandardu a veľkosti), ako aj od pohlavia a veku osoby, ktorá sa rozhodne zmluvu uzavrieť. Zvyčajne muži, ktorí podľa údajov GUS žijú kratšie ako ženy, môžu počítať s vyššími dávkami.

Analýzou hypotetických súm splátok pomocou kalkulačiek umiestnených na stránkach spoločností ponúkajúcich anuity na bývanie však zistíte, že sľuby spoločností poskytujúcich takéto úvery často nie sú kryté realitou.

Napríklad majiteľ bytu vo Vroclave s rozlohou asi 80 metrov štvorcových môže doživotne dostávať asi 700 mesačne (za predpokladu, že má 66 rokov a - podľa údajov GUS v priemere veku v Poľsku sa dožije až 84 rokov). Porovnaním tejto sumy so skutočnou hodnotou bytu možno vypočítať, že nejde o sumu vyššiu ako 40 %. tú, ktorú by senior získal predajom svojho bytu na voľnom trhu.

Je však potrebné dodať, že mnohé spoločnosti platia aj mesačné poplatky, zvýšenie nákladov na nájomné a mestské dane a platia aj poistenie nehnuteľnosti.

Dôležité je, že z mesačných dávok nemusíte platiť daňovému úradu daň (ak bola nehnuteľnosť nadobudnutá aspoň päť rokov pred uzavretím anuitnej zmluvy).

Povinnosťou osoby, ktorá zmluvu uzavrela, je udržiavať nehnuteľnosť v dobrom stave.

Môžete odstúpiť od zmluvy o anuite?

Závisí to od spoločnosti, s ktorou bola podpísaná zmluva. V čase jej uzavretia prevádza existujúci vlastník nehnuteľnosti vlastnícke právo na spoločnosť výmenou za určitú peňažnú sumu, ktorú dostáva každý mesiac.

Niektoré spoločnosti v zmluve obsahujú klauzulu, že od takejto zmluvy nie je možné odstúpiť, iné umožňujú jej vypovedanie na žiadosť zákazníka, no treba pripomenúť, že z toho vyplývajú určité dôsledky: v prípade odstúpenia od zmluvy je zákazník povinný vrátiť všetky doteraz prijaté platby a ďalšie náklady, ktoré spoločnosti vznikli (napr. poistenie nehnuteľnosti, nájomné a pod.), ako aj úroky z vyplatených peňazí.

Kedy sa oplatí zvoliť reverznú hypotéku?

Mnoho ľudí sa pýta, či je anuita dobrým riešením. Žiaľ, na túto otázku neexistuje správna odpoveď.Všetko závisí od individuálnej situácie.

Podpísanie takejto zmluvy môže byť výhodné, ak je byt ako guľa a reťaz - jeho údržba stojí peniaze a nie je to komu prenechať v závete. Preto takéto ponuky najčastejšie využívajú ľudia, ktorí nemajú príbuzných, ktorým by mohli zanechať svoj majetok a zároveň im skromný dôchodok nedovoľuje dôstojne žiť

Pred uzatvorením anuitnej zmluvy sa oplatí dôkladne si overiť názory na spoločnosť a samotnú zmluvu konzultovať s právnikom, či neobsahuje žiadne právne kľučky umožňujúce spoločnosti prevziať byt.

Čo robiť na uzavretie anuitnej zmluvy?

Senior, ktorý sa rozhoduje podpísať zmluvu o reverznej hypotéke, by mal kontaktovať linku pomoci fondu podľa vlastného výberu alebo vyplniť príslušnú žiadosť na jeho webovej stránke. Po niekoľkých dňoch dostane úvodnú ponuku a bude si môcť dohodnúť stretnutie s poradcom.

Následne sa v priestoroch objaví odhadca, ktorý nehnuteľnosť ohodnotí a poradca predloží konečný návrh výšky mesačnej splátky

Oplatí sa však dať si nejaký čas na podpísanie zmluvy u notára a oplatí sa ísť s vlastným právnikom stretnúť sa s poradcom, ktorý zmluvu analyzuje.

Tiež sa treba uistiť, že v prípade úpadku firmy sa byt vráti pôvodnému majiteľovi (k tomu sú potrebné príslušné zápisy v pozemkovom a hypotekárnom registri), resp. prevezme ju súdny exekútor ako zabezpečenie majetku hypotekárneho fondu

Kategórie:

Geriatria